Phân biệt lãi suất ưu đãi và lãi suất thực khi vay ngân hàng mua nhà trả góp

Nhiều người vẫn nhầm tưởng rằng lãi suất ưu đãi là mức lãi suất phải trả trong suốt thời gian vay.

Vay ngân hàng mua nhà thường người mua sẽ được nhận thông tin về mức lãi suất ưu đãi, thời hạn cho vay tối đa,... Thông thường các ngân hàng sẽ tung ra các gói lãi suất vay ưu đãi thấp cho người mua nhà chẳng hạn như lãi suất 0%  trong 12 tháng đầu tiên, 6% trong 18 tháng đầu, 8% trong 24 tháng đầu… Khi nghe thông tin tư vấn từ nhân viên tín dụng nhiều người vẫn nhầm tưởng rằng đây là mức lãi suất phải trả trong suốt thời gian vay. Dẫn đến các tình huống dở khóc dở cười về lãi suất khi không nắm được cách tính lãi suất và nhầm lẫn giữa lãi suất ưu đãi và lãi suất thực tế.

Vậy lãi suất ưu đãi khi vay ngân hàng mua nhà là gì?

Lãi suất vay ưu đãi là những con số được ngân hàng đưa ra ban đầu nhằm thu hút người vay. Thông thường mức lãi suất ưu đãi này sẽ có thời hạn cụ thể chứ không phải giữ cố định.

Nếu để ý bạn sẽ thấy hầu hết các chương trình ưu đãi của các ngân hàng đều giống nhau như: 12 tháng đầu lãi 0%; 6% trong 8 tháng; 8% trong 8 tháng đầu… Ngân hàng cho vay mua nhà lãi suất thấp thường chỉ có thời hạn từ 36 đến 240 tháng tức từ 3 năm đến 20 năm, trong đó thời gian vay lãi suất ưu đãi sẽ ngắn hơn so với toàn bộ thời gian vay.

Bên cạnh đó, xu hướng chung của hầu hết các ngân hàng chính là đơn vị nào cho vay lãi suất thấp, lãi tiền gửi tiết kiệm cao thì lãi suất thực tế sau thời gian ưu đãi sẽ cao hơn. Do vậy bạn cần phải chú ý xem xét tới vấn đề này trong dài hạn để lựa chọn gói vay mua nhà thích hợp.

Lãi suất vay ưu đãi là những con số được ngân hàng đưa ra ban đầu nhằm thu hút người vay

Lãi suất thực vay ngân hàng mua nhà

Đối với khái niệm lãi suất thực khi vay ngân hàng, bạn có thể hiểu đây là mức lãi suất ngân hàng áp dụng sau khi hết thời hạn hưởng mức lãi suất ưu đãi. Cách tính lãi được hầu hết các ngân hàng áp dụng hiện theo phương thức thả nổ thị trường theo dư nợ giảm dần. Bởi thế khi vay mua nhà lãi suất thấp thì không chỉ nên nhìn vào con số ban đầu ngân hàng đưa ra mà bạn cần tính toán lãi suất thực phải trả trong suốt quá trình vay tiền.

Cách tính lãi suất thực khi vay mua nhà

Thực chất cách tính lãi suất thực vay ngân hàng rất đơn giản, bạn chỉ cần đọc kỹ các điều khoản quy định trong hợp đồng tín dụng là có thể tự tính được khoản lãi suất thực của khoản vay đó.
 

Cần đọc kỹ các điều khoản quy định trong hợp đồng tín dụng là có thể tự tính được khoản lãi suất thực của khoản vay

Ví dụ cụ thể tham khảo như sau:

Ngân hàng A có chương trình ưu đãi vay mua nhà lãi suất 0% trong 12 tháng đầu và thời hạn vay 240 tháng. Sau 12 tháng hưởng lãi suất ưu đãi, mức lãi suất thực phải trả sẽ thay đổi 3 tháng/lần. Căn cứ trên lãi tiết kiệm 12 tháng của ngân hàng đó để điều chỉnh cộng thêm biên độ 5,5%.

Nếu lãi suất tiết kiệm 12 tháng ở thời điểm điều chỉnh là 7,5%.năm thì lãi suất thực của khoản vay ngân hàng lúc này sẽ là 7,5% + 5,5% = 14%/năm. Con số 14%/năm là mức lãi suất bạn phải trả trong suốt thời gian vay sau này khi hết 12 tháng ưu đãi.

Đối tượng vay mua nhà cần lưu ý, mỗi ngân hàng sẽ có những chính sách ưu đãi và gói vay khác nhau bạn nên cân nhắc kỹ để lựa chọn gói vay phù hợp. Đặc biệt hãy hỏi thật rõ khi có bất cứ điều gì thắc mắc để tránh gặp phải rủi ro sau khi vay.